随着上市险企一季度业绩报告陆续发布，保险公司今年前三个月的经营情况出炉。受疫情影响，新车销售量大幅度下滑，车险业务保费收入也在财险总保费中占比持续下降。从财险“老三家”公布的数据来看，今年一季度，平安产险、太保产险两家上市财险公司的车险保费收入均呈现下滑。具体看来，平安产险实现车线业务原保费收入467.67亿元，同比下降2.2%；太保产险实现车险业务保费收入235.24亿元，同比下降0.5%。

　　近年来，车险业务发展放缓已成趋势，车险业务保费收入在财险总保费中占比持续下降是不争的事实。作为财险行业“看家”险种，车险业务未来会有怎样的走势？伴随传统汽车销量下滑,新能源汽车却快速崛起，但完全不同于传统汽车的设备、消耗，与之相配套的新能源车险何时出台相关政策更是市场关心的问题。

　　引入风险因子

　　改变传统定价模式

　　在汽车销量进入负增长的背景下，车险存量市场逐渐成为各家财险公司的“必争之地”。业界人士认为，要想在竞争中存活，财险公司需要考虑“开源”与“节流”。

　　“开源”方面，由于新车业务不再易得，所以车险经营公司必须要有更精细化的策略，以维系存量客户，获得转保客户，使车险产品能够更好地服务消费者。

　　“节流”方面，如何降低成本、降低理赔率是财险公司持续思考的问题。近几年已有部分财险公司尝试通过引入风险因子定价。例如，部分消费者行为模式的数据应用于保险公司判断投保人可能赔付的风险，不仅能够帮助那些驾驶行为好的消费者获得相应折扣，还可以通过保费不一的手段反向倒逼消费者改善驾驶行为，从而获得更多的折扣。风险定价就成为了可帮助消费者降低事故发生率、帮助保险公司降低赔付率的重要工具之一。

　　当前，车险市场处于发展放缓的阶段，但这个阶段也是最好的改革时机。有消息指出，近日，银保监会财险部向各财险公司接连下发了《示范型商业车险精算规定（征求意见稿）》和《关于征求车险改革意见建议的函》，一方面放开保险公司自主定价系数浮动区间，另一方面下调附加费用率，压缩中间环节的成本，让利给消费者，目的是鼓励保险公司以服务促发展，通过费率调整让保险公司获得更多自主决策权，让优质消费者享受更多优惠，从根本上改变过去因业务获取成本太高而导致的不良竞争，例如返给消费者超市卡、加油卡甚至现金等乱象。

　　在今年年初，银保监会有关负责人表示，车险市场仍存在高定价、高手续费、粗放经营、无序竞争、数据失真等问题，因此，加快车险改革已经是摆在银保监会面前的一项紧迫任务。并透露出，这次车险改革依然坚持市场化改革方向，主要内容是采取交强险与商业改革相结合，条款与费率改革相结合，保障与服务改革相结合，市场和监管改革相结合，综合施策、协同推进。目前银保监会正在制定车险综合改革具体方案并征求意见，且将在今年适时正式实施车险综合改革。

　　不少业内人士推测，受疫情影响，车险行业真正的改革要到今年下半年开始。改革的方向应该是让消费者真正获利，不应通过不当的价格竞争手段，而应转变为通过风险定价支撑车险保费真正下降，以实际的赔付风险来界定产品的价格。也可以考虑开发驾乘人员的意外险、汽车延长保修险、新能源车险、车险创新产品、车险增值服务等示范性条款。还可以通过调整无赔款优待系数，扩大车险赔付因素的范围，以此来降低对偶然出险消费者的费率上调的幅度。这些能让消费者真正受益的行为会使车险市场的竞争由单纯的价格竞争转向良性竞争，也将为保险公司获客留客提供助力。

　　设计专属产品

　　解决新能源车险困扰

　　与传统汽车销量放缓不同，近年来我国通过上牌政策、新车购置税减免、限行措施、财政补贴等多种方式鼓励新能源汽车的销售，新能源汽车产销量及其销售额逐年增加，但配套车险缺失的问题逐渐暴露。

　　“新能源汽车虽然有补贴，但是新能源汽车的保险却是按汽车原价来上，而且出险后却又要按补贴后的低价格进行赔付，感觉很亏。”购买新能源汽车的车主目前都面临同样的困扰。

　　新能源汽车技术在动力系统方面与传统燃油车存在很大差异，日常的实际使用情况也与传统燃油车大不相同。在选购新能源汽车的时候，车主更加在意续航里程和电池安全，而不是喷漆、内饰、动力等传统问题。而在车险方面，新能源车险的主要保险责任，如碰撞、倾覆和救援费用等均与传统车险类似，并无专属保单条款。且面对新能源汽车电池起火、电池引发的爆炸以及其他新型风险时，车险也不能完全覆盖。因此，缺乏相关保单条款以及专属产品的新能源汽车，车主将面临“高买低赔”的现象。

　　从发展现状来看，新能源汽车的补贴并未停止，但新能源车险却迟迟未推出。日前，财政部等四部委联合发布《关于完善新能源汽车推广应用财政补贴政策的通知》，提出将新能源汽车推广应用财政补贴政策实施期限进一步延长至2022年底。另外，商务部近日发布的《关于统筹推进商务系统消费促进重点工作的指导意见》中也提出，抓紧落实延长新能源车购置补贴和税收优惠、减征二手车销售增值税、支持老旧柴油货车淘汰等新政策新措施，进一步释放汽车消费空间。政策利好将进一步促进新能源汽车消费。

　　值得注意的是，随着新能源汽车销量的持续提高，相应保障方面的空白实际存在巨大的发展空间。2018年，中国保险行业协会曾就《新能源汽车综合商业保险示范条款》在业内征求意见，一些待解问题已被考虑在内，正式版本文件出炉或许可以更好地促进相应车险业务的开展，给行业产品设计一个基准。

　　业界呼吁，针对新能源车险发展现状，需尽快出台新能源汽车的相关法规或者条款，行业统一执行，解决新能源汽车充电过程中对于电池、充电设备发生的爆炸、自然、化学反应造成的第三者及车上人员伤害损失等问题，考虑新能源汽车特性设计出有针对性的车险产品。