银保监会副主席黄洪在出席1月13日举行的国新办新闻发布会时表示，加快车险改革已经是摆在银保监会面前的一项紧迫任务，2020年监管工作会把车险特别提出来。这也意味着，在经过过去一年力度不断升级的严监管后，车险市场有望在今年迎来更大的变革。

　　2019年车险保费收入8189亿元，占整个财产险保费的63%。虽然车险保费增速近年有所放缓，但车险依然是财险行业的“吃饭”险种。更为重要的是，车险涉及到千家万户的安全出行，与人民群众的利益十分密切。加快车险改革显然与推动保险业向高质量发展的目标并行不悖。在不久前印发的《关于推动银行业和保险业高质量发展的指导意见》中，银保监会就提出“推动车险综合改革，完善车险条款和费率形成机制”。

　　由此可见，过去一年以来并延续至今的车险强监管正是为后续即将启动的车险综合改革营造良好的市场环境。

　　去年年初，银保监会发布《关于进一步加强车险监管有关事项的通知》，强化车险监管，聚焦未按照规定使用车险条款费率和业务财务数据不真实这两大突出问题。此后，针对车险市场违法违规行为的监管力度持续升级。

　　2019年，监管机构共对141个财险分支机构采取了停止使用商业车险条款和费率的监管措施，涉及33家财险公司法人主体。监管部门还对87个财险分支机构车险违法违规行为进行行政处罚，罚款共计1735万元，处理责任人126人次，同时还将164个车险违法违规线索移交相关银保监局查处，并通过中国银保信平台数据监测监管措施落实情况。

　　从近期银保监会召集10家保险公司开展车险集体监管谈话透露出的内容来看，车险市场强化监管的节奏未见放松。据了解，从今年1月1日起，对查实1次违反报批商业车险条款费率行为的，银保监局可依法对相应地市级财险机构停止使用商业车险条款费率3至6个月。对查实财险公司在同一银保监局辖区内有2次违反报批商业车险条款费率行为的，银保监局可依法对相应省级财险机构停止使用商业车险条款费率2至6个月。对查实大型公司（指2019年车险保费收入500亿元以上）在全国范围内有10次、中型公司（指2019年车险保费收入50亿至500亿元）在全国范围内有6次、小型公司（指2019年车险保费收入50亿元以下）在全国范围内有4次违反报批商业车险条款费率行为的，银保监会可依法对相应财险公司全国范围内停止使用商业车险条款费率1至6个月。同时，监管部门也将加大对高管人员的责任追究力度。

　　强化车险监管也给市场带来积极的变化。数据显示，去年，车险综合费用率稳步下降，承保利润大幅增加。同时，车险行业业管费异常增长得到遏制，经营性现金流明显改善，准备金提取充足率较2018年同期有所提升。

　　但车险市场依旧痼疾难除。黄洪表示：“尽管我们的监管力度比较大，也取得了积极成效，但是由于长期以来存在的深层次矛盾和问题仍然没有得到根本解决。高定价、高手续费、粗放经营、无序竞争、数据失真的问题仍然存在。”

　　持续的严监管固然可以整顿失序的市场，约束市场主体的违法违规冲动，但只有迈出更深层次改革的步伐，才能真正为车险行业打开新的发展空间。“应该讲这些年来车险进行了一些改革，但我认为是一些小改革。真正触及根本利益的改革，触及利益藩篱的改革，深水区的改革还没有开始。养老险、健康险，在2013年我们进行了彻底改革，即人身保险费率形成机制的改革。这次车险改革也是要坚持市场化改革方向。”黄洪表示。

　　商车险费改最早可追溯到2001年。2001年，原保监会在广东省首次试点车险费率改革，将车险条款费率的制定和修改权限下放至各保险公司，并在2003年初推广至全国范围。但由于当时的车险市场费率厘定缺乏数据基础，在价格竞争之下市场竞争逐步演化为恶性竞争的价格战，导致行业大面积亏损。

　　2017年6月，原保监会发布《关于商业车险费率调整及管理等有关问题的通知》，标志着“二次商车费改”正式实施。总体来看，二次商车费改进一步扩大保险公司自主定价权，下调费率浮动系数下限。2018年3月，监管部门又放开四川等7个地区商车险的系数范围，并在当年4月放开广西、青海和陕西等三地的自主定价权。

　　虽然前期费改结果使消费者享受到一定的行业红利，并体现出车险的社会效益，但费用水涨船高，行业发展极不平衡、中小公司承保大面积亏损也是不容忽略的行业现状。华创证券分析师洪锦屏认为：“监管机构推进商车费改的初衷是将产品定价权交由市场主体，通过对保险标的及风险的认识和判断，能够自主确定产品价格，形成市场化的价格机制提升赔付率，倒逼保险公司压缩市场费用，并提升自身运营效率。车险费改的理想效果应该是车险综合赔付率上升让利于投保人，而通过提高定价、运营等能力降低综合费用率，综合成本率整体保持平稳并逐渐下降的过程。但从市场表现来看，改革似乎并没有达到初衷，综合成本率结构走向与初衷相反。”

　　也正因如此，今年有望启动的车险综合改革，在此前商车费改经验的基础上能够交出怎样的市场答卷，更加令人期待。

　　黄洪透露，总的来讲，下一步改革，一是把握好改革总体要求。改革的基本原则是由市场决定、监管引导、调节总量、优化结构，扩大保障、提升效率、简政放权、协同推进。二是把握好改革的主要内容。采取交强险与商业改革相结合，条款与费率改革相结合，保障与服务改革相结合，市场和监管改革相结合，综合施策，协同推进。三是把握好改革的节奏力度。目前正在制定车险综合改革的具体方案，而且这个方案正在广泛地征求意见。银保监会将在今年适当的时机，正式实施车险综合改革。